策劃人語：500余張罰單，逾8000萬元罰款，勾勒出前三季度保險業(yè)的整體處罰情況。這兩個數(shù)字較去年同期呈現(xiàn)“雙降”態(tài)勢，折射出保險業(yè)治亂象工作取得了明顯成效。在保險業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，一方面監(jiān)管力度繼續(xù)從嚴(yán)，另一方面補齊監(jiān)管制度短板。從保險行政許可流程統(tǒng)一到增強保險公司內(nèi)控機制有效性的員工回避制度;從行業(yè)處罰程序的規(guī)范、第三方平臺互聯(lián)網(wǎng)保險亂象整治再到消費者權(quán)益保護(hù)，國慶假期后銀保監(jiān)會集中發(fā)布4份文件，保險監(jiān)管體現(xiàn)出“從嚴(yán)”與“對癥”并重的特點。

今年前三季度，銀保監(jiān)會和派出機構(gòu)共對保險機構(gòu)發(fā)出517張行政處罰決定書，罰款金額合計超過8000萬元。罰單量和處罰金額較去年同期呈現(xiàn)“雙降”態(tài)勢，充分體現(xiàn)出保險監(jiān)管的顯著成效，行業(yè)逐漸回歸保障，監(jiān)管也隨之變得常態(tài)化。

數(shù)據(jù)資料

針對保險業(yè)依然存在的諸多亂象，銀保監(jiān)會近期也進(jìn)行了摸底，發(fā)現(xiàn)保險業(yè)還有17大類侵權(quán)亂象，涉及產(chǎn)品、銷售、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險四大方面。由此可見，治亂任務(wù)仍然艱巨，監(jiān)管升級亟待跟上。

數(shù)據(jù)資料

上周，銀保監(jiān)會密集發(fā)布4份文件整肅市場，其中，《中國銀保監(jiān)會行政處罰辦法(征求意見稿)》擬對未來銀行保險業(yè)的行政處罰全流程進(jìn)行規(guī)范。國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生在接受《金融時報》記者采訪時表示，在目前的嚴(yán)監(jiān)管背景下，一套完善的監(jiān)管流程不僅有助于對行政處罰權(quán)的自我約束，更有助于正面引導(dǎo)被監(jiān)管對象的心理預(yù)期，進(jìn)而促進(jìn)監(jiān)管權(quán)力的高效運行。

9月罰單突出主體責(zé)任人

據(jù)《金融時報》記者梳理，9月單月，銀保監(jiān)會及各地監(jiān)管局(不包括監(jiān)管分局)共開出罰單44張，涉及30家保險機構(gòu)，罰款金額共計924.1萬元。其中，保險公司被罰720.8萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰203.3萬元，包含個人罰款的保險機構(gòu)罰單數(shù)量占比逾八成，“雙罰制”實施強度越來越大。

從各地銀保監(jiān)局開出的罰單數(shù)量來看，9月，安徽銀保監(jiān)局以11張罰單居首。而從處罰金額來看，寧夏銀保監(jiān)局力度最大，處罰總額達(dá)255.3萬元;其次是黑龍江銀保監(jiān)局，處罰總額為201萬元，其當(dāng)月開出的4張罰單中，3張罰款超過50萬元。

9月2日，黑龍江銀保監(jiān)局開出的61號罰單顯示，中航安盟財產(chǎn)保險股份有限公司賓縣支公司因未真實列支廣告費、業(yè)務(wù)宣傳費，給予投保人合同以外利益，變相突破報批車險費率，被監(jiān)管部門責(zé)令整改，并處罰款50萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被警告并處罰款10萬元。從9月公布的罰單信息來看，保險機構(gòu)被罰原因仍以“給予投保人合同約定以外利益”“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實及虛增費用”“銷售誤導(dǎo)”等頑疾為主。

值得注意的是，安徽省開出的11張罰單全部劍指保險中介，包括5家保險公估公司、兩家保險經(jīng)紀(jì)公司和兩家保險代理公司。在9月26日吉林銀保監(jiān)局開出的6張罰單中，4張發(fā)給了美聯(lián)盛航保險代理有限公司吉林分公司及其負(fù)責(zé)人，共計罰款65.2萬元。另外，鵬誠保險代理有限公司因向投保人返還保險合同以外的利益和財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)記載不真實兩大違規(guī)行為，被重慶銀保監(jiān)局罰款100萬元，這是9月的“最貴”罰單。

與此同時，記者注意到，9月的處罰延續(xù)了今年更加注重對機構(gòu)主體和個人“雙處罰”特點，凸顯出明確責(zé)任主體的監(jiān)管要求。比如，一張來自某大型壽險公司寧夏分公司的罰單顯示，與保險機構(gòu)一并被處罰的相關(guān)負(fù)責(zé)人多達(dá)9位。另有1家保險代理公司安徽分公司因利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)牟取不正當(dāng)利益，其主要負(fù)責(zé)人甚至被直接撤銷任職資格。

一位壽險公司的負(fù)責(zé)人對記者表示，隨著監(jiān)管機構(gòu)對于當(dāng)事人員問責(zé)，特別是對高級管理人員處罰力度的加大，保險公司違規(guī)的代價越來越高，這使得心存僥幸的那一部分人不敢輕易觸碰“紅線”。

在朱俊生看來，增加對主體責(zé)任人的處罰相當(dāng)必要，長此以往會在保險公司內(nèi)部建立起一個有效的傳導(dǎo)機制，讓“雙罰”懲戒發(fā)揮出最大作用。畢竟問題總是出在“人”身上，無論面對多大的市場轉(zhuǎn)型和競爭壓力，只有個體行為合規(guī)化，公司經(jīng)營才能守住合規(guī)經(jīng)營的底線。

財險和中介機構(gòu)被罰最多

據(jù)記者統(tǒng)計，今年前三季度銀保監(jiān)會和地方銀保監(jiān)局共對保險機構(gòu)開出517張行政處罰決定書，罰款金額合計約8764萬元，而去年同期保險業(yè)收到罰單數(shù)量接近1000張。從地區(qū)分布看，四川省處罰金額最高，達(dá)1045萬元，共開出罰單40張;其次是黑龍江省開出41張罰單，累計處罰金額863萬元。

財產(chǎn)險仍然是處罰“重頭”，前三季度的罰單總額占比超五成，車險是違規(guī)重災(zāi)區(qū)，百萬余元的大罰單出自于此。比如，華海財險因車險業(yè)務(wù)虛列費用、聘任不具有任職資格人員擔(dān)任公司高管和違規(guī)銷售投資型保險產(chǎn)品等行為，總經(jīng)理被撤職，公司停止接受商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個月，還被罰款187萬元，成為前三季度處罰金額最高的財險公司。

事實上，財險公司集中出現(xiàn)的編制或提供虛假資料、給予投保人合同外利益、虛列多項費用套取資金等違規(guī)行為也正是車險市場積存已久的頑疾。從前三季度發(fā)給財險公司的大部分罰單可以看出，監(jiān)管部門采取了暫停違規(guī)機構(gòu)商業(yè)車險業(yè)務(wù)的升級版措施來加強車險監(jiān)管，遏制手續(xù)費競爭及其誘發(fā)的各種套費行為。

除此之外，前三季度對于保險中介的處罰金額占比約30%，這是罰單的第二大“產(chǎn)生地”，但第三季度被罰機構(gòu)的數(shù)量較第一、二季度已經(jīng)明顯減少，僅有24家保險中介機構(gòu)被罰。鵬誠保險代理有限公司因返還保險合同以外的利益、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)記載不真實的行為，被重慶銀保監(jiān)局開出100萬元罰單，是保險中介的最高額罰單。

與車險情況類似，保險中介亂象由來已久。編制虛假的報表、資料，給予投保人合同以外的利益，虛列、套取費用，財務(wù)數(shù)據(jù)不真實等問題屢見不鮮。目前國內(nèi)一半的保費收入來自中介渠道，若中介“野蠻成長”，必然導(dǎo)致行業(yè)扭曲發(fā)展，最終影響消費者利益。意識到這一點，監(jiān)管部門的治亂之劍持續(xù)對準(zhǔn)保險中介。除開具罰單外，銀保監(jiān)會相繼發(fā)布《加強保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》《關(guān)于開展保險專業(yè)中介機構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》等文件，引導(dǎo)保險中介健康發(fā)展。

從嚴(yán)監(jiān)管推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

“近幾年，我國保險機構(gòu)經(jīng)歷了一個快速發(fā)展階段，也出現(xiàn)了盲目擴張的亂象。亂象集中表現(xiàn)在公司治理薄弱、違規(guī)資金運用、產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)、銷售誤導(dǎo)、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等方面。通過持續(xù)整治，取得了明顯的效果，保險市場的亂象在很大程度上得到了糾正。”銀保監(jiān)會副主席梁濤表示。

從今年的市場亂象整治來看，銀保監(jiān)會一方面堅持從嚴(yán)執(zhí)法尺度，堅決執(zhí)行機構(gòu)與人員“雙罰制”;另一方面加強處罰常態(tài)化，對于重點領(lǐng)域、重點機構(gòu)頑疾加強監(jiān)管，保險市場呈現(xiàn)出健康發(fā)展態(tài)勢。

陜西銀保監(jiān)局近日發(fā)布消息稱，商業(yè)車險改革試點一年來，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)車險新產(chǎn)品車均保費較改革前下降51.1%，消費者獲得感明顯增強。同時，該省的商業(yè)車險綜合費用率從改革前的49.61%下降至29.49%，綜合成本率從100.49%下降至99.01%，車險市場亂象得到有效遏制，行業(yè)發(fā)展質(zhì)量明顯提升。人身險市場的轉(zhuǎn)變更加明顯，在扛過近兩年的轉(zhuǎn)型陣痛之后，許多壽險公司已從規(guī)模驅(qū)動轉(zhuǎn)向價值驅(qū)動，從銀保業(yè)務(wù)主導(dǎo)轉(zhuǎn)向個險業(yè)務(wù)主導(dǎo)，回歸保障之路越走越順暢。

但是，保險業(yè)“糾偏”的硬骨頭還得一個一個啃。國慶假期結(jié)束后的第一周，銀保監(jiān)會便密集發(fā)布《關(guān)于開展銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治工作的通知》《關(guān)于銀行保險機構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》《中國銀保監(jiān)會行政許可實施程序規(guī)定(征求意見稿)》及《中國銀保監(jiān)會行政處罰辦法(征求意見稿)》4份文件，從行政處罰程序的規(guī)范到加強保險公司內(nèi)控機制的有效性，再到要求保險機構(gòu)對照被公布亂象進(jìn)行自查整改，銀行保險的監(jiān)管可謂與時俱進(jìn)、狠抓“七寸”。

朱俊生認(rèn)為，“這種監(jiān)管的升級來得正是時候。因為近兩年，保險行業(yè)發(fā)展日新月異，對多年前的監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行革新可以更好地適應(yīng)現(xiàn)代市場轉(zhuǎn)型的需要。”就未來的監(jiān)管趨勢，銀保監(jiān)會表示，今年將依法依規(guī)嚴(yán)格懲處，保持高壓態(tài)勢。特別是要落實“雙罰制”，加強對高管人員的處罰，切實提高違法違規(guī)成本，使得機構(gòu)不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不愿違規(guī)。